你要考慮業(yè)務(wù)怎么開展，市場資源從哪里弄？

最好，找一個業(yè)務(wù)推廣渠道，比方說，用智財企服（小程序），入住該平臺，把自己服務(wù)發(fā)出去。本地需要代理服務(wù)的企業(yè)或者創(chuàng)業(yè)者，就可以通過他找到你。

把你們當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)給你做，談的時候要注意話術(shù)，怎么樣說動別人，口才很重要，說不好別人不會搭理你。不會有很多利潤，但是這樣不至于餓死。也可以積累一些經(jīng)驗(yàn)，然后再去開展其他的業(yè)務(wù)，慢慢發(fā)展起來，

傳統(tǒng)代賬公司的出路是轉(zhuǎn)型升級?？梢赃x擇加盟互聯(lián)網(wǎng)財稅企業(yè)，通過強(qiáng)大的技術(shù)支撐實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)稅轉(zhuǎn)型。

資金，是消費(fèi)金融行業(yè)的命門。2017年以來行業(yè)興衰，資金端波動是幕后最大推手。在持牌機(jī)構(gòu)的強(qiáng)勢進(jìn)擊下，助貸、P2P將何去何從，這是本篇文章將要解決的核心問題。

01 政策影響下 資金供給回歸持牌機(jī)構(gòu)

商業(yè)世界的殘酷在于，許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展大多伴隨著政策風(fēng)險，如果不能在窗口期內(nèi)完成原始積累并走上正軌，一旦監(jiān)管鍘刀落下，離死亡不過半步之遙。

以2017年中為界，中國消費(fèi)金融行業(yè)政策呈現(xiàn)出截然不同的面貌。

-2017年，國家層面的消費(fèi)金融政策密集***，鼓勵行業(yè)發(fā)展和技術(shù)、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。大量征信空白群體被覆蓋，信貸需求被挖掘，金融科技成為撬動普惠金融最有力的杠桿，P2P網(wǎng)貸余額一度突破 萬億。

但是風(fēng)云突變，2017年下半年監(jiān)管趨嚴(yán)，導(dǎo)致創(chuàng)新型機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式上受較大負(fù)面影響。資金供給，尤其是增量資金方面，持牌機(jī)構(gòu)開始占據(jù)絕對主導(dǎo)地位，P2P逐漸邊緣化。

對于銀行、持牌消金而言，業(yè)務(wù)擴(kuò)張要滿足資本充足率限制，因此持牌消金掀起一輪輪“增資潮”。據(jù)統(tǒng)計，2018年持牌消費(fèi)金融公司的總增資額超過100億元，若按照10倍杠桿率計算，則可釋放千億資金。

而對于非銀行業(yè)的創(chuàng)新型公司，P2P和助貸兩種模式是主要資金。但是政策對這兩種模式限制逐漸加大，從業(yè)公司受不同程度沖擊。P2P資金自不必說，貸款余額自2017年見頂后開始一路下挫，同時助貸監(jiān)管嚴(yán)格程度也不斷上升。

由此，大量互金網(wǎng)貸平臺在2018年遭遇“資***頸”，在貸余額停滯，甚至下滑。以老牌P2P平臺拍拍貸為例，2018年全年放款額615億，較2017年下滑 。反觀各家持牌消金，多家的業(yè)務(wù)規(guī)模實(shí)現(xiàn)大幅增長，捷信消金的貸款余額在2018年三季度就達(dá)到844億元，招聯(lián)消金的貸款余額突破700億元，均已接近微眾銀行的余額水平。

在個人資金受限的困局下，非銀行業(yè)的創(chuàng)新型公司只能更多轉(zhuǎn)向機(jī)構(gòu)資金合作，拍拍貸也不例外。經(jīng)過一年多的努力，拍拍貸的新增貸款中機(jī)構(gòu)資金占比已經(jīng)超過30，相較2018年三季度的 ，提升不少。

02 備案遙遙無期 P2P行業(yè)可謂前景慘淡

從金融角度來看，P2P監(jiān)管是限制表外融資的一部分。因?yàn)閲鴥?nèi)P2P所從事的業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是：吸儲—放貸，賺取利差并承擔(dān)信用風(fēng)險。雖模式與商業(yè)銀行無異，但不受銀監(jiān)會、巴塞爾協(xié)議監(jiān)管。

此外，受大量民眾長時間癡信“剛性兌付”影響，導(dǎo)致近些年來P2P違約等現(xiàn)象不斷成為社會性問題，可見短時間內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)P2P完全去兜底。由此，監(jiān)管強(qiáng)勢介入是可預(yù)期的。

但是，P2P行業(yè)監(jiān)管方式及對行業(yè)造成的影響尚不明確，主要原因在于備案的一再延期。愛分析認(rèn)為，P2P短期內(nèi)備案不會完成，更不會頒發(fā)牌照，原因主要有三點(diǎn)：

第一，備案不代表監(jiān)管資質(zhì)背書，這一點(diǎn)在企業(yè)征信中已經(jīng)被明確指出。但對于P2P行業(yè)，備案與牌照的實(shí)際價值難以區(qū)分，監(jiān)管沒有理由在當(dāng)前暗示資質(zhì)背書。

第二，P2P與銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)關(guān)系難以界定，假設(shè)監(jiān)管給予一定的資質(zhì)背書，利率明顯高于銀行的P2P吸儲能力很強(qiáng)，大規(guī)模擴(kuò)張會對金融體系造成沖擊。

第三，P2P平臺超1,000家，且行業(yè)中小平臺眾多，而P2P的整個規(guī)模僅占社融存量很小的比例（不足1），獨(dú)立的監(jiān)管成本過高。

由此，愛分析認(rèn)為，P2P短期內(nèi)不會完成備案，并將持續(xù)清退和降低余額。比如趣店，從2017年年中便不再對接P2P資金，可見一斑。

長期來看，樂觀的預(yù)測是經(jīng)過3-5年行業(yè)清退中小平臺后，頭部平臺會迎來備案。但由于從事業(yè)務(wù)風(fēng)險更高，會有比銀行更低的杠桿率約束，以限制其擴(kuò)張規(guī)模。

若是悲觀預(yù)測，行業(yè)則將持續(xù)加強(qiáng)余額管控，直到P2P完全清退，原有參與者退出借貸行業(yè)，或者完全轉(zhuǎn)型通過助貸、小貸等方式放款。

03 助貸模式不會“死” 機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

繼P2P被監(jiān)管盯上并處置后，助貸模式成為下一個目標(biāo)。

其實(shí)，中國的助貸模式已經(jīng)發(fā)展了10余年，雖然在實(shí)踐中逐漸復(fù)雜化和多樣化，但基本邏輯不變。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（包括銀行、信托、持牌消金等）提供資金，助貸機(jī)構(gòu)提供出借服務(wù)并承擔(dān)主要風(fēng)險損失。

為了有效控制金融機(jī)構(gòu)資金流向，助貸監(jiān)管嚴(yán)格程度不斷提升。比如2017年底的141號文規(guī)定，“助貸” 業(yè)務(wù)應(yīng)回歸本源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)。

另外，因?yàn)閲?yán)控影子銀行、住戶部門仍然處于去杠桿進(jìn)程中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)投向消費(fèi)金融的資金在不斷減少，比如銀***開始禁止城商行、農(nóng)商行助貸資金跨區(qū)，這對助貸機(jī)構(gòu)的資金方資源能力提出了更高的要求。

長期來看，愛分析認(rèn)為助貸模式被監(jiān)管認(rèn)可，但助貸機(jī)構(gòu)將向兩種方向演化。

第一，助貸機(jī)構(gòu)去擔(dān)?；?，轉(zhuǎn)為導(dǎo)流和技術(shù)輸出，通過將場景流量與資金端建立鏈接，提供流量變現(xiàn)和技術(shù)輸出，代表公司有品鈦、融360等。

這一模式可以實(shí)現(xiàn)去擔(dān)保，使得助貸方不再承擔(dān)壞賬，脫離了政策風(fēng)險，但收入水平大幅下降。以淺橙科技為例，在2018年向?qū)Я鳂I(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型后，凈收入占貸款發(fā)生額從10左右下降到4-5。

第二，助貸平臺與銀行、信托等機(jī)構(gòu)的合作從原來的“平臺擔(dān)?！蹦Ｊ?，向更合規(guī)的“平臺+擔(dān)保公司”模式轉(zhuǎn)變，該舉措通過引進(jìn)保險、融資擔(dān)保等機(jī)構(gòu)提供增信以符合監(jiān)管需求，是現(xiàn)階段助貸演化的主要模式。

同時，強(qiáng)化資產(chǎn)質(zhì)量，嚴(yán)格控制杠桿率，利用優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)吸引銀行類金融機(jī)構(gòu)資金。但由于資產(chǎn)質(zhì)量本質(zhì)上由客群決定，提升資產(chǎn)質(zhì)量的難度并不低。

目前通用的做法是將資產(chǎn)分層，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)與銀行資金對接，劣質(zhì)資產(chǎn)則與P2P等資金對接。以51信用卡為例，助貸模式下撮合貸款的Vintage壞賬率在3以內(nèi)，較為優(yōu)質(zhì)；P2P模式下壞賬率則要超過7。

因此，擁有優(yōu)質(zhì)客戶、壞賬率水平低的助貸機(jī)構(gòu)將在獲取機(jī)構(gòu)資金方面具有明顯優(yōu)勢。比如與拍拍貸同一日公布最新財報的樂信，雖然兩家公司在2018年都積極加注機(jī)構(gòu)資金渠道，并壓低P2P資金占比，但相較之下，客群質(zhì)量更優(yōu)的樂信明顯效果甚于拍拍貸。

截至2018年12月，樂信新增貸款中的機(jī)構(gòu)資金占比已超過70，而僅在一個季度之前，來自P2P平臺桔子理財?shù)馁Y金仍超過一半。

此外，根據(jù)愛分析調(diào)研，單家銀行平均能提供的資金量往往在數(shù)億到數(shù)十億之間，且談判合作的周期大多在半年以上。因此，對于助貸平臺而言，在短時間內(nèi)支撐起數(shù)百億余額意味著至少需要幾十家金融機(jī)構(gòu)的合作伙伴。

以三年起家上市的360金融為例，合作金融機(jī)構(gòu)超過18家，涵蓋城（農(nóng)）商行、股份制銀行、國有銀行、持牌消金及消費(fèi)信托等，為累計近千億的貸款額輸送了持續(xù)、穩(wěn)定的***。

相反，對于一些客群質(zhì)量偏差、以P2P資金為主導(dǎo)的平臺，若2017年之前機(jī)構(gòu)資金合作不成功，則證明其資產(chǎn)質(zhì)量較難滿足金融機(jī)構(gòu)要求。在現(xiàn)階段P2P受限的情況下，再去開拓銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)難度非常大。

可見未來，隨著金融業(yè)務(wù)回歸有限的牌照內(nèi)體系，比拼科技輸出為核心的助貸機(jī)構(gòu)仍將面臨新一輪的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

在國家財稅監(jiān)管日益嚴(yán)格的環(huán)境下，大部分的代賬公司都面臨生存問題，對于代賬公司來說是難關(guān)也是挑戰(zhàn)。

代賬公司大多數(shù)從事小型和個人工商戶的項目和報稅，工商事項，也有從事稅務(wù)籌劃工作的，這樣工作在某種程度上導(dǎo)致了財務(wù)市場的混亂，人員混雜，財務(wù)素質(zhì)參差不齊，甚至做假賬和偷稅漏稅的情況也很普遍，因此國家近幾年對于代理記賬公司的規(guī)模和條件提出要求，導(dǎo)致大量不合格代賬公司面臨生存危機(jī)。

如果真到這一步需要考慮的無非就兩條路：1、轉(zhuǎn)換代賬公司的運(yùn)作模式，選擇有實(shí)力的會計師事務(wù)所或稅務(wù)所經(jīng)營加盟合并，會計師事務(wù)所和稅務(wù)所也會有代賬的業(yè)務(wù)，只是不是主業(yè)，所以規(guī)模不會很大，這個時候代賬公司的加盟可以解決代賬業(yè)務(wù)的規(guī)模和人員問題，畢竟掙錢的事誰都不想推出去，而代賬公司可以接住事務(wù)所的品牌和運(yùn)作模式來擴(kuò)大業(yè)務(wù)和提供人員財務(wù)職能。2、放棄代賬公司，在大趨勢到來之前盡快處理公司，這樣可以盡可能的避免自己的損失，如果等到這個大環(huán)境都在轉(zhuǎn)讓，那么你的轉(zhuǎn)讓就變得毫無意義，價格也會差很多。

作為從事多年代理記賬服務(wù)的鄭州百勤，覺得代理記賬行業(yè)未來發(fā)展趨勢還是很好的，畢竟現(xiàn)在有很多的公司處于初創(chuàng)業(yè)或者創(chuàng)業(yè)有一段時間，對于代理記賬這塊業(yè)務(wù)不是很熟練，因此就需要找代理公司幫忙進(jìn)行代理記賬。其次，對于一些成熟的公司，也想要縮減開支，選擇代理記賬公司可以節(jié)省很多的成本。因此代理記賬這個行業(yè)還是可以做的。