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2022-08-15 09:26:11
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中國國家先進(jìn)支付系統(tǒng)（簡稱CNAPS）是中國人民銀行在現(xiàn)有全國電子銀行間系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，建立的較為先進(jìn)的銀行間支付結(jié)算系統(tǒng)。它將解決現(xiàn)有電子銀行系統(tǒng)中存在的一些問題。
根據(jù)所辦理業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，CNAPS系統(tǒng)提供兩種業(yè)務(wù)處理模式，大額實(shí)時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)。
高額支付系統(tǒng)（High Value Payment System，簡稱HVPS），是指實(shí)時全流程處理異地同城超過規(guī)定門檻的信貸業(yè)務(wù)和低于規(guī)定門檻的緊急貸款。支付應(yīng)用系統(tǒng)。
信用支付業(yè)務(wù)類型主要包括外匯、委托托收（轉(zhuǎn)回）、托收承兌（轉(zhuǎn)回）、同業(yè)拆借、國庫資金劃轉(zhuǎn)等。
城市商業(yè)銀行匯票是上海清算中心依托大額支付系統(tǒng)辦理的城市商業(yè)匯票業(yè)務(wù)?？蔀閱挝缓蛡€人開立各類城商行匯票（現(xiàn)金、可轉(zhuǎn)讓、不可轉(zhuǎn)讓），與支付系統(tǒng)集成自動劃轉(zhuǎn)資金，通過大額支付系統(tǒng)支付，多余資金轉(zhuǎn)回。
大宗電子支付系統(tǒng)（Bulk Electronic Payment System，簡稱BEPS），主要處理截取跨行、同城、異地紙質(zhì)憑證的借方支付，以及低于指定起點(diǎn)的小額貸方支付。目前小額支付系統(tǒng)的上限為2萬元，實(shí)時貸記借記服務(wù)沒有上限。小額支付系統(tǒng)7×24小時不間斷運(yùn)行，每日16:00進(jìn)行日切處理，即前一日16:00至當(dāng)天16:00為小額支付工作日系統(tǒng)。
小額支付系統(tǒng)分為六類業(yè)務(wù)：普通貸記、普通借記、實(shí)時貸記、實(shí)時借記、普通貸記、普通借記。在此基礎(chǔ)上，支票影子已經(jīng)陸續(xù)打開。如系統(tǒng)業(yè)務(wù)和小額存匯業(yè)務(wù)。
1.普通貸記業(yè)務(wù)是指付款銀行向收款銀行發(fā)起的支付業(yè)務(wù)，包括普通匯兌、承兌匯兌、現(xiàn)金匯款等。 2、普通借記業(yè)務(wù)是指收款銀行向付款人發(fā)起的托收業(yè)務(wù)銀行。目前沒有這樣的業(yè)務(wù)。 3、定期授信業(yè)務(wù)是指根據(jù)雙方事先簽訂的協(xié)議，定期發(fā)生的，代為支付工資、保險金等的批量支付業(yè)務(wù)。其業(yè)務(wù)特點(diǎn)是單個付款人同時支付多個收款人。 4、定期借記業(yè)務(wù)是指根據(jù)雙方事先簽訂的協(xié)議，定期發(fā)生的批量借記業(yè)務(wù)，如受益單位受其開戶銀行委托收取的水、電、煤等公用事業(yè)費(fèi)用。 ，其業(yè)務(wù)特點(diǎn)是單個收款人同時接收多個付款人的付款。 5、實(shí)時貸記業(yè)務(wù)是指付款銀行接受付款人的委托，將確定的金額實(shí)時記入指定收款人賬戶的業(yè)務(wù)。在處理過程中，發(fā)起方必須實(shí)時跟蹤接收方返回的處理回執(zhí)，才能進(jìn)行后續(xù)處理。其特點(diǎn)是一對一發(fā)送、實(shí)時轉(zhuǎn)發(fā)、即時響應(yīng)、定期清算。目前業(yè)務(wù)包括：現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、存款業(yè)務(wù)；在線密碼匯款和匯款業(yè)務(wù)。 6、實(shí)時借記業(yè)務(wù)是指收款銀行接受收款人的委托，將確定的金額實(shí)時記入指定付款人賬戶的業(yè)務(wù)。目前業(yè)務(wù)包括：現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬和兌換業(yè)務(wù)；在線密碼匯款和取款業(yè)務(wù)。
具體流程： 1.大額支付系統(tǒng) 1.收款業(yè)務(wù)收到客戶提交的憑證，使用現(xiàn)代支付行號查詢交易查詢收款行號； （現(xiàn)代支付銀行號由12位組成，其中前三位代表銀行號，第4～7位代表區(qū)號，第8～12位為序號）然后進(jìn)行憑證錄入和憑證審查;錯賬處理：若清算狀態(tài)為排隊，可通過借記賬戶撤銷交易申請取消；若清算狀態(tài)為清算，可通過提交借記申請退回交易申請；
2. 交易對手銀行向我行發(fā)送的所有傳入交易均由系統(tǒng)自動接收和處理。如果收款人的賬戶名匹配，系統(tǒng)會自動輸入如收款人賬戶名不符，系統(tǒng)將與分行清算中心聯(lián)動，由清算中心柜員人工處理；如果賬戶無法到賬，將用于賬戶退款交易退回；
3. 相關(guān)信息服務(wù)發(fā)送查詢，收到的查詢消息必須回復(fù)（“閃爍”）。查詢業(yè)務(wù)可以關(guān)聯(lián)某項業(yè)務(wù)，支持銀行承兌匯票查詢。某個往來賬戶的收據(jù)；消息形式自由，無需關(guān)聯(lián)某個業(yè)務(wù)，收到時無需返回；注銷/退貨登記查詢，用于查詢撤銷，申請退貨報告；查詢/閃爍；
4、由分行清算中心完成日終對賬；大額收款憑證應(yīng)按收款賬戶的開戶行印制，不得憑確認(rèn)機(jī)構(gòu)印制。對于直接輸入，由收款銀行打印。確認(rèn)到開戶機(jī)構(gòu)打印中心的收款憑證，支行打印系統(tǒng)中的收款憑證。直接退回的，由清算中心打印后計費(fèi)。
二、城商行匯票 1、在柜臺出具接收客戶匯票的申請表，（現(xiàn)金匯票請查看支付系統(tǒng)的銀行卡號）錄入審核憑證，審核成功后打印城商行匯票，并手動收取手續(xù)費(fèi)。匯票資金實(shí)時轉(zhuǎn)入上海資金清算中心。注：城商行匯票不受金額限制，均走大額支付系統(tǒng)；匯票審核成功后，可通過柜臺交易查詢匯票狀態(tài)。如果狀態(tài)為結(jié)算不成功，請及時聯(lián)系分行結(jié)算中心。
2、兌現(xiàn)城商行匯票可在城商行及工商銀行各分行直接兌付。注：現(xiàn)金匯票兌現(xiàn)時，承兌行必須是現(xiàn)金匯票的指定兌現(xiàn)行；匯票被撤銷背書時，以贖回交易代替未使用的回報交易；
3. 未使用的匯票退回不存在擦除交易。審核成功后，如發(fā)現(xiàn)發(fā)行和印刷有錯誤，只能作為未使用退回。
4. 匯票查詢閃爍。
5. 現(xiàn)金匯票的處理 匯票遺失，由發(fā)行人辦理掛失。請求資金清算中心協(xié)助停止支付，同時聯(lián)系贖回銀行。發(fā)行人收到資金清算中心“已協(xié)助支付”和贖回行“未支付”的回復(fù)后，可辦理現(xiàn)金匯票掛失手續(xù)。對轉(zhuǎn)讓票據(jù)，人民法院予以公示。
三、小批量支付系統(tǒng) 1、主要用于普通貸記、普通借記、實(shí)時貸記、實(shí)時借記、普通貸記、普通借記的錄入、修改和審核。錯賬處理：注銷是指支付清算行對未納入雙邊凈額結(jié)算的小額支付業(yè)務(wù)發(fā)出注銷申請，注銷小額支付業(yè)務(wù)；如果實(shí)時業(yè)務(wù)在一定時間內(nèi)沒有收到業(yè)務(wù)回執(zhí)，實(shí)時業(yè)務(wù)發(fā)起沖銷申請，實(shí)時業(yè)務(wù)被取消；停止支付，是指支付清算行向銀行開具，但支付清算行尚未收到借方收據(jù)。如果支付清算行發(fā)現(xiàn)該行開具的普通貸記、定期貸記、借記收據(jù)并已凈額支付業(yè)務(wù)出現(xiàn)錯誤，可以向托收清算行發(fā)起退貨申請。收款清算行也可針對收款賬戶名稱不匹配等錯誤貸記支付業(yè)務(wù)和借記收款支付業(yè)務(wù)向支付清算行發(fā)起退款；
2、支票影像系統(tǒng)全國支票影像交換系統(tǒng)是指綜合運(yùn)用影像技術(shù)和支付密碼等技術(shù)，將紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)換為圖像和電子信息，實(shí)現(xiàn)紙質(zhì)支票的截取，利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)傳輸支票圖像和電子清算信息到出票人開戶銀行提示付款，實(shí)現(xiàn)全國支票業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。主要用于銀行機(jī)構(gòu)間的跨行和跨行支票影像信息交換，通過小額支付系統(tǒng)處理資金結(jié)算。支票影像業(yè)務(wù)處理流程：各分行接受實(shí)物支票，填寫清單發(fā)送至分行清算中心；清算中心通過影像插件采集影像并錄入支票電子信息，按照規(guī)定格式支票業(yè)務(wù)報文。將磁性媒體文件傳輸至中國人民銀行票據(jù)交換所；票據(jù)交換所通過圖像交換系統(tǒng)將報文傳送給提款行；提款行通過小額支付系統(tǒng)生成收據(jù)并發(fā)送給提款行；提款行收到收據(jù)后進(jìn)行核算處理，各網(wǎng)點(diǎn)每天打印小額專用憑證或退款理由函。注：在各網(wǎng)點(diǎn)銷售支票時，應(yīng)在支票右下角的支付密碼欄下方加蓋支付銀行的銀行代碼；支票金額是否超過中國人民銀行規(guī)定的影像支票業(yè)務(wù)50萬元（含）的上限。
3、小額支付系統(tǒng)跨行存取款業(yè)務(wù)是指個人客戶通過代理銀行向其本人或他人在中國境內(nèi)開立的人民幣個人存款賬戶實(shí)時轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取款及賬戶信息。開戶銀行查詢業(yè)務(wù)（依托小額支付系統(tǒng)）。
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