血墨數(shù)據(jù)高調(diào)代扣預(yù)繳費(fèi)，曾參與個(gè)人信用交易涉嫌犯罪

在消費(fèi)金融行業(yè)，有一個(gè)群體雖然不主流，但無(wú)處不在，那就是貸款中介。無(wú)論是線上還是線下，相當(dāng)一部分客戶通過(guò)貸款中介獲得貸款服務(wù)。

貸款中介機(jī)構(gòu)依附于龐大的貸款市場(chǎng)，往往不可或缺。他們確實(shí)可以為各種用戶提供有價(jià)值的服務(wù)。然而，目前還沒(méi)有針對(duì)性的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范這群貸款中介，其業(yè)務(wù)往往處于法律邊緣，難免給行業(yè)帶來(lái)各種亂象。

服務(wù)費(fèi)征收無(wú)序，危害堪比扣除人頭利息

貸款中介的主要收入是向貸款客戶收取的服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)等，也稱為前端費(fèi)，費(fèi)用占比一般在本金的3-20左右，但沒(méi)有明確的標(biāo)準(zhǔn)，操作空間大。

由于預(yù)付費(fèi)用是在付款之前或付款時(shí)收取的，這讓我們想起了“臭名昭著”的斬首。斬首利息是指借錢(qián)給借款人時(shí)，直接從本金中扣除一部分金額。也有變相的斬首利息，貸后立即扣除，或以捆綁其他服務(wù)的名義扣除。

法律對(duì)斬首利益沒(méi)有嚴(yán)格的限制和懲罰措施。主要規(guī)定是貸款人提前從本金中扣除利息的，按實(shí)際貸款金額歸還貸款并計(jì)算利息。

斬首利息本身不一定有害，但異常高的斬首利息帶來(lái)的借貸成本難以承受，才是罪魁禍?zhǔn)住?/p>

從成本歸屬的角度來(lái)看，貸款中介收取的服務(wù)費(fèi)與斬首利息有著本質(zhì)的區(qū)別。大部分?jǐn)厥桌⒆罱K會(huì)流回貸款機(jī)構(gòu)，成為其重要的收入，而服務(wù)費(fèi)則不歸屬于貸款。它歸機(jī)構(gòu)所有，收費(fèi)不受貸方控制。

應(yīng)該說(shuō)，服務(wù)費(fèi)的存在是合理的，但和斬首類似，高額的服務(wù)費(fèi)危害性甚至不亞于714高射炮，貸款中介的相關(guān)業(yè)務(wù)也可能存在違法風(fēng)險(xiǎn)。

2019年6月5日，深圳某知名貸款中介小額金融被當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)查封，該案正式定性為“套路貸”案。

據(jù)媒體報(bào)道，小小金融收取高達(dá)貸款金額50的費(fèi)用。這也是貸款中介行業(yè)存在的問(wèn)題。收費(fèi)沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)和界限，甚至是“看人家菜”，利益跨界是常事。

血墨推出代扣系統(tǒng)，卻被詐騙團(tuán)伙利用

國(guó)內(nèi)貸款市場(chǎng)足夠大，貸款中介也有一大群，商機(jī)不言而喻。以前期成本為例，傳統(tǒng)的收費(fèi)方式存在線下運(yùn)營(yíng)不便效率低、人工成本高、客戶跑單等諸多痛點(diǎn)，亟待解決。

據(jù)了解，成立于2017年的上海禾墨數(shù)據(jù)科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱：禾禾數(shù)據(jù)），正是精準(zhǔn)切入這一市場(chǎng)，推出了代扣代繳產(chǎn)品，為貸款中介機(jī)構(gòu)提供預(yù)收費(fèi)服務(wù)。服務(wù)。

代扣代繳制度的核心是協(xié)議支付。盒馬數(shù)據(jù)合作的第三方支付公司包括寶付支付、通聯(lián)支付、萬(wàn)達(dá)快錢(qián)支付等，服務(wù)場(chǎng)景包括信貸、房貸、車貸、租房等。采購(gòu)、醫(yī)療美容分期等

血盟數(shù)據(jù)先后成立了北京分公司和廣州分公司。截至2020年2月28日，簽約頻道已超過(guò)2400個(gè)，月扣減金額約2億元。

Hemo數(shù)據(jù)代扣系統(tǒng)的工作流程是貸款中介將借款人姓名、身份證、銀行卡、手機(jī)號(hào)等信息輸入系統(tǒng)，生成授權(quán)代扣協(xié)議，然后通過(guò)短信發(fā)送協(xié)議。對(duì)于借款人，借款人點(diǎn)擊短信鏈接進(jìn)入簽約頁(yè)面。簽署并確認(rèn)協(xié)議后，協(xié)議生效，貸款中介可在后臺(tái)從借款人銀行卡中扣款。

我們?cè)谛麄魈锌吹?，Hemo Data 的賣點(diǎn)之一就是合規(guī)收取前期費(fèi)用。但從業(yè)務(wù)流程來(lái)看，代扣代繳制度與貸款業(yè)務(wù)本身并無(wú)明顯關(guān)系。業(yè)務(wù)經(jīng)理也告訴我們，系統(tǒng)扣款的金額僅以客戶簽訂的協(xié)議為準(zhǔn)，與貸款金額無(wú)關(guān)。自律是必需的。

也就是說(shuō)，Hemo雖然數(shù)據(jù)解決了貸款中介發(fā)展過(guò)程中的一些痛點(diǎn)，但行業(yè)自身原罪無(wú)序收費(fèi)的問(wèn)題依然擺在我們面前。所謂合規(guī)不過(guò)是一句空話，不少借款人吐槽他們被合并了。數(shù)據(jù)扣除。

2019年9月24日，血盟創(chuàng)始人王曉東在微博上分享了自己的經(jīng)歷。他從蘇州一家貸款公司借了40萬(wàn)元，并支付了8000元作為中介服務(wù)費(fèi)。 40萬(wàn)元到賬后，他被貸款公司誘使，通過(guò)血陌數(shù)據(jù)以風(fēng)控費(fèi)的名義再扣除4萬(wàn)元。他通過(guò)了司法程序。追回了2萬(wàn)多，還清了1萬(wàn)多才可以退回。

此人還在微博上直接質(zhì)問(wèn)王曉東：“盒馬數(shù)據(jù)還會(huì)和這種公司合作嗎？”

（圖片微博）

實(shí)際上，血盟數(shù)據(jù)不僅沒(méi)有規(guī)范貸款中介的行為，甚至還為其他行業(yè)的詐騙團(tuán)伙提供了便利。

2020年2月5日，藍(lán)女士在聚投訴上發(fā)帖稱，她在商家買(mǎi)了一塊手表，可以參與抽獎(jiǎng)。小姐姐付了定金后，客服聯(lián)系她，說(shuō)要付3080元的發(fā)票。然后客服獲取蘭女士身份證等隱息，利用該信息與血墨數(shù)據(jù)生成授權(quán)扣費(fèi)協(xié)議，通過(guò)短信發(fā)送給蘭女士，并讓蘭女士給他發(fā)短信和驗(yàn)證碼。女子銀行卡被扣9888元，藍(lán)女士被騙一共16936元。

扣款明細(xì)顯示，對(duì)方賬戶名稱為上海禾墨數(shù)據(jù)科技有限公司。

（注：血數(shù)據(jù)扣除明細(xì)）

通過(guò)蘭女士描述的流程可以發(fā)現(xiàn)，她并沒(méi)有親自簽署授權(quán)協(xié)議，而是將協(xié)議鏈接發(fā)給客服，由客服代為簽字。但該協(xié)議也有效。顯然，Hemo 數(shù)據(jù)無(wú)法區(qū)分簽名的真?zhèn)危@也為犯罪團(tuán)伙提供了可乘之機(jī)。據(jù)了解，像藍(lán)女士這樣的遭遇并非個(gè)例。

血盟數(shù)據(jù)涉及征信業(yè)務(wù)，被法院判定涉嫌犯罪

除了代扣代繳業(yè)務(wù)外，血盟數(shù)據(jù)目前還有電子合同、大數(shù)據(jù)查詢等服務(wù)。

電子合同主要解決傳統(tǒng)紙質(zhì)合同流程繁瑣、人工成本高等問(wèn)題。

大數(shù)據(jù)查詢又稱摩卡，基于穩(wěn)定全面的大數(shù)據(jù)算法模型，為商戶提供貸款用戶信用查詢功能。

Hemo數(shù)據(jù)簡(jiǎn)介，數(shù)據(jù)直連保險(xiǎn)、信用等行業(yè)的黑名單數(shù)據(jù)庫(kù)?；诤Ａ渴艛?shù)據(jù)和完善的風(fēng)控模型，利用跨平臺(tái)數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)鎖定四要素，防范貸前、貸中、貸中、貸中場(chǎng)景的信用、欺詐風(fēng)險(xiǎn)，秒出結(jié)果.

不過(guò)，盒墨數(shù)據(jù)創(chuàng)始人王曉東曾對(duì)華夏時(shí)報(bào)記者表示，公司沒(méi)有所謂的大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。

此外，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)2019年12月16日發(fā)布的裁決顯示，盒馬數(shù)據(jù)還做過(guò)央行征信查詢、交易等相關(guān)服務(wù)，已被法院判定涉嫌刑事犯罪。

此事可追溯至2017年5月，因盒馬數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)需要，被告人之一林宇表示，可以通過(guò)福建恒東投資有限公司訪問(wèn)福建企業(yè)征信管理有限公司。 ..，達(dá)到查詢信用的目的。因此，雙方達(dá)成了合作意向。林羽提供征信渠道接入，盒墨數(shù)據(jù)支付征信機(jī)和查詢費(fèi)用。

雙方約定征信機(jī)15000元，征信查詢45元。 2017年11月左右，查詢服務(wù)終止。合作期間，血盟數(shù)據(jù)共支付 萬(wàn)元。本案中，原告禾茂數(shù)據(jù)請(qǐng)求判令被告返還設(shè)備60萬(wàn)元和預(yù)付費(fèi)用 萬(wàn)元。

可以計(jì)算，在不到半年的時(shí)間里，血盟數(shù)據(jù)查詢公民信用報(bào)告42714次。值得一提的是，當(dāng)時(shí)盒馬數(shù)據(jù)還計(jì)劃向客戶銷售征信機(jī)，這應(yīng)該是盒馬數(shù)據(jù)預(yù)付60萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)該設(shè)備的原因。

（注：血數(shù)據(jù)征信服務(wù)簡(jiǎn)介）

上圖查詢流程顯示客戶信息進(jìn)入征信機(jī)或通過(guò)血盟App提交征信系統(tǒng)查詢用戶征信情況。程序非常簡(jiǎn)單。 《征信行業(yè)管理?xiàng)l例》第十八條規(guī)定，向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)取得信息主體的書(shū)面同意，并約定使用目的。

同時(shí)，盒馬數(shù)據(jù)及被告通過(guò)代被告查詢、買(mǎi)賣信用信息服務(wù)牟利，還涉嫌非法提供、出售信用信息。

最終，福建省永泰縣人民法院審查認(rèn)為，根據(jù)原告血盟數(shù)據(jù)的陳述，本案涉及個(gè)人征信交易，可能涉嫌刑事犯罪，駁回了血盟數(shù)據(jù)的訴訟請(qǐng)求。起訴。

事實(shí)上，央行在2017年就已經(jīng)開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)信用信息泄露和交易問(wèn)題的整治。在沒(méi)有征信機(jī)構(gòu)的幫助下，盒墨數(shù)據(jù)也終止了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

血墨數(shù)據(jù)自成立以來(lái)經(jīng)營(yíng)的很多業(yè)務(wù)都處于法律的灰色地帶。雖然目前主要的代扣代繳制度業(yè)務(wù)在主觀上并不違法，但它是為犯罪團(tuán)伙提供便利的輔助工具。這是不爭(zhēng)的事實(shí)，就像接口寶、金珠道等借條平臺(tái)幫助犯罪團(tuán)伙開(kāi)具防空借條一樣。

一些受害者在血盟業(yè)務(wù)經(jīng)理的廣告下調(diào)侃：血盟讓日常貸款更容易，還款更高。

業(yè)務(wù)經(jīng)理發(fā)布的內(nèi)容其實(shí)是：結(jié)合墨跡數(shù)據(jù)，讓信用發(fā)展更簡(jiǎn)單。當(dāng)然，這也是血墨數(shù)據(jù)的口號(hào)。

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