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一、“停息掛賬”釋義其實銀行并沒有“停息掛賬”業(yè)務，銀行的的叫法是“個性化分期還款”，最多可以分5年。“停息掛賬”這個詞是代辦公司造出來蒙蔽逾期人群的，事實上，我們本就應該直接和銀行、銀協商“個性化分期還款”的，只是需要知道一些相關知識和法律即可（代辦公司也是讓你把卡寄過去然后冒充你的身份去跟銀行和銀協商，代辦公司收取的費用一般在逾期金額的4%-10%之間，有的甚至開價20%，比如你逾期本金加利息共30萬元，代辦公司幫你協商收費是12000元-6萬元不等，而且先收錢后辦事，協商成功與否不管。2010年全國信用卡逾期半年未償信貸總額近77億元，2021年這一數據超過900億元，十一年翻了十幾倍，逾期人員近百萬之眾，正所謂有人有錢的地方就有江湖，有信息差的地方就有人夸大忽悠）。所以，要是代辦公司直接和你說幫你辦“個性化分期還款”的話，那你就知道銀行有這個業(yè)務了，你就自己去找銀行辦了，代辦公司就賺不到你的錢了。二、“個性化分期還款”產生的法律基礎《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》：第五：發(fā)卡銀行應當在信用卡領用合同（協議）中明確規(guī)定以持卡人相關資產償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權的情況下，不得以持卡人資產直接抵償信用卡應收賬款。國家法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。發(fā)卡銀行收到持卡人還款時，按照以下順序對其信用卡賬戶的各項欠款進行沖還：逾期1-90天（含）的，按照先應收利息或各項費用、后本金的順序進行沖還；逾期91天以上的按照先本金、后應收利息或各項費用的順序進行沖還；第六十八條：發(fā)卡銀行應當對債務人本人及其擔保人進行催收，不得對與債務無關的第三人進行催收，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當催收行為。對催收過程應當進行錄音，錄音資料至少保存2年備查；第七十條：在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。個性化分期還款協議的內容應當至少包括：(一)欠款余額、結構、幣種；（二）還款周期、、幣種、日期和每期還款金額；（三）還款期間是否計收年費、利息和其他費用；（四）持卡人在個性化分期還款協議相關款項未全部結清前，不得向任何銀行申領信用卡的承諾；（五）雙方的權利義務和違約責任；（六）與還款有關的其他事項。雙方達成一致意見并簽署分期還款協議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務服務機構應當停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協議的情況除外。達成口頭還款協議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時間至少截至欠款結清日?；ヂ摼W金融協會《互聯網金融逾期債務催收自律公約》：第五條：互聯網金融逾期債務催收應嚴格準守國家相關法律規(guī)定，對于以利息、違約金和各種費用形式對債務人收取的綜合資金成本超出國家相關法律規(guī)定的，不得對超出部分進行催收。第十條：從業(yè)機構應切實保護債權人、債務人及相關當事人隱私，不得非法泄露個人信息，不得采用非法手段或通過非法途徑獲取個人信息。第十三條：債務催收對象應符合法律法規(guī)有關要求，不得騷擾無關人員。第十四條：從業(yè)機構無法與債務人取得聯系時，為恢復與債務人聯系，方可與債務人事先約定的聯系人進行聯系。第：催收人員應在恰當時間開展債務催收活動，不得頻繁致電騷擾債務人及其他人員。第十八條：催收人員不得向債務人外的其他人員透露債務人 負債、逾期、違約等個人信息，法律法規(guī)另行規(guī)定的情形除外。第二十五條：催收人員不得誘導或逼迫債務人通過新增借貸或非法途徑籌集資金償還逾期債務。三、銀行不受理的四類人群第一類：本人及本人擔任法人或持有股份的公司，有法院執(zhí)行記錄且執(zhí)行狀態(tài)（因離婚、遺產贈予、家庭內部糾紛所產生的執(zhí)行記錄除外）；第二類：從事保密性質工作：局、安全廳工作人員，軍事機構的情報人員不符合服務要求；第三類：從事非法活動相關職業(yè)的人群：、、非法、保鏢、非法傳銷、公關、從事非法證券活動的信息咨詢、薦股公司等高風險或長期難以聯系到的職業(yè)：緝毒警、特警、武警、防暴警、消防警，其他長期難以聯絡或高危工種（如潛水、跳傘、蹦極、雜技、海員、飛人、特技）；第四類：有/類案底人員不符合服務要求。四、“個性化分期還款”操作實務端正心態(tài)：我們首先要端正心態(tài)，欠款人不是大爺！欠款人不是大爺！欠款人不是大爺！重要的事情說三遍，哪怕你欠的是一個億，你也不是大爺，不要被一些網友的欠多少多少錢就反孫為爺的不正言論帶跑偏了，說的難聽點欠款人就是孫子，欠債還錢天經地義從古至今都是如此，哪怕今天我們爭取到了銀太爺爺的撐腰，最多也就是升格為兒子。不要迷信網上傳播的所謂話術，真當銀行和銀是？千篇一律的老娘死了兒子病了對象失蹤了，說給你聽你信不信？更有甚者拿法律來嚇唬銀行，真當銀行是嚇大的...“個性化分期還款”政策是國家讓出銀行的一部分合法利益，給我們廣大逾期人群一個翻身的機會，最核心的一點：我們作為欠款逾期人，有申請協商的權利，但銀行并沒有接受協商的義務，誠懇、務實、友善的去溝通才是協商成功之道。前期準備：1、首先要有一份有穩(wěn)定收入的工作，原因是：如果你沒有工作，銀行也不會相信你的還款能力，也就不可能再給你分期，因為就算給你辦了分期你也可能再次逾期；2、在居委會或村委會開一個家庭經濟困難證明，如果開不了，銀行是不會同意你分期的，原因是：開不了困難證明說明你家里還有財產或資產，那銀行作為債主當然是希望你一次性把欠款還了，也許有點殘酷，但合理合法。在你能開困難證明的情況下，加有一個穩(wěn)定工作，就說明你不是惡意拖欠，而且是真心要還款，銀行才有可能會同意你的“個性化分期還款”申請；3、一般要逾期3-6個月后再跟銀行去協商“個性化分期還款”，原因是：銀行也是要掙錢的，3-6個月催不回本金和利息，才有可能退一步跟我們協商分期；4、列一張表，總結自己所有信用卡欠款的本金、利息、罰息、滯納金、違約金的數額及逾期天數及自己每月除開生活費有多少錢可以用來還款，如果自己不知道具體欠多少可以打銀行客服詢問；5、停止往卡里還錢；6、各家銀行其它有可能需要用到的材料，見附表；7、各家銀行最終可協商分期的期數，一般在12-60期之間，實務操作中多數在48-60期，祥見附表；8、“個性化分期還款”最終的協商結果有四種，被拒絕、有息分期、停息分期和其它情況，最終是什么結果取決于我們的溝通態(tài)度及溝通積極性；9、如銀行有暴力催收的行為，要保留好證據，以便和銀行協商不通過的時候可以向銀投訴，讓銀向銀行施壓。其它需要事先了解的知識：1、代辦公司經常宣傳的可以減免利息是騙鬼的，停止利息已是銀行最大的讓步，詳見附表；2、各家銀行最終協議達成，見附表；3、辦理“個性化分期還款”手續(xù)費，見附表；4、假設你今天“個性化分期還款”協商成功分5年還清，在你所有欠款還完后，征信記錄會保留5年，也就是說，5年+5年，從今天開始算，10年后才可恢復征信；5，如果你接到銀行的客服說是可以幫你做“個性化分期還款”，但是要你先還一筆誠意金進去，那要注意了，很可能是銀行的催收人員或者銀行外包的催收人員，你只要還了一筆錢進去，催收人員就有提成了。“個性化分期還款”對銀行來說是吃力不討好的事情，不可能主動找你做的；6、金融消費權益保護局投訴；法院公益服務；掃黑辦；免費法律援助。4，致電銀行：融創(chuàng)之翼公眾號5，致電銀：融創(chuàng)之翼公眾號五、如何面對負債和催收：融創(chuàng)之翼公眾號
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