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1.通過力量處置不良貸款
第一，注入公共資金，鼓勵國有商業(yè)銀行在資本市場融資。因為我國商業(yè)銀行的不良貸款明顯是有計劃的，依靠財政注資來部分解決商業(yè)銀行的不良貸款是符合歷史事實的。國務院批準的中央?yún)R金投資公司先后向建行、中行注資450億美元，向農(nóng)行、工行注資400億美元，以彌補其資本金不足，提高流動性，鼓勵國有商業(yè)銀行實行股份制改革，通過上市在資本市場籌集大量資金(中行、建行已上市)。經(jīng)投資者同意，部分募集資金將用于清理不良貸款，有利于減輕銀行債務負擔，提高經(jīng)營效率。
第二，進一步發(fā)揮金融資產(chǎn)管理公司在不良貸款處置中的作用。金融資產(chǎn)管理公司是深化金融改革的產(chǎn)物。;美國金融改革和不良貸款處置的國際經(jīng)驗借鑒。自成立以來，四大金融資產(chǎn)管理公司已經(jīng)完成了一半以上的收購和處置任務，但剩余資產(chǎn)的絕對規(guī)模仍然很大，資產(chǎn)形式多樣，債務人和債權人復雜；;情況，處置環(huán)境差異較大，整體價值呈加速貶值趨勢。同時，金融資產(chǎn)管理公司在不良資產(chǎn)管理和處置方面運用了多種技術、手段和方法，在不良資產(chǎn)處置方面有相當?shù)慕?jīng)驗。再者，商業(yè)銀行處理不良貸款有一定的局限性。因此，有必要借助資產(chǎn)管理公司等專業(yè)機構全面解決國有商業(yè)銀行的不良貸款問題( 的實踐經(jīng)驗)。為此，應進一步發(fā)揮資產(chǎn)管理公司在處置不良資產(chǎn)中的作用。
第三，努力發(fā)揮地方的作用。一是完善地方政策法規(guī)，改善信用環(huán)境。雖然地方可以 雖然不能直接制定法律法規(guī)，但可以在社會信用體系建設方面有所作為，遏制債務人和債權人的違約行為。;惡意逃廢金融債務，相應政策法規(guī)扶持金融債權人 不良資產(chǎn)處置；第二，在培育不良資產(chǎn)處置市場方面，需要吸引大量的民營企業(yè)、外國投資者和個人進入市場，地方應相應的配套政策法規(guī)予以支持，以有效改善不良投資的交易環(huán)境；三是在規(guī)范不良資產(chǎn)處置中介市場方面的作用。不良資產(chǎn)處置高度依賴中介機構的誠信和服務質量，地方應有必要的規(guī)劃、安排和引導。要通過的引導和規(guī)范約束，建立完善的不良資產(chǎn)評估、拍賣和法律。服務中介市場，為不良資產(chǎn)處置提供規(guī)范高效的中介服務；第四，利用行政資源的特殊優(yōu)勢，充分發(fā)揮其在不良資產(chǎn)處置過程中的作用。比如，在金融債權人處理債務人抵押的國有劃撥土地、確定安置企業(yè)職工和清償金融債務的比例、土地重新規(guī)劃整合、利益分配等方面發(fā)揮決定性作用。五是直接參與不良資產(chǎn)處置項目。比如國有企業(yè)、資產(chǎn)管理公司進行債務重組、資產(chǎn)置換、債轉股等。地方的參與將更有利于協(xié)調各方利益，容易推動重組成功。
第二，通過市場手段處置不良貸款。
第一，不良貸款打包出售。為了減輕和銀行處置不良資產(chǎn)的壓力，有必要建立和促進不良資產(chǎn)二級市場的發(fā)展，放寬對銀行出售不良資產(chǎn)的限制，鼓勵外國和私人資金投資國有企業(yè)和不良債務，并允許設立商業(yè)資產(chǎn)管理公司和不良資產(chǎn)投資基金。涉及債權和債務的銀行。;美國的權利交易可以出售他們的債權和債務。;批準的專業(yè)市場的權利；;銀行根據(jù)他們自己的債權 的權利。出售債權的價格。;債權可以根據(jù)債權人的風險程度來確定。;的權利和附帶的現(xiàn)金流。賣方 s銀行和買方可以通過招標等公開透明的確定最終的轉讓價格，以防止道德風險。通過市場化運作模式，賣方可以快速回收資金，提高流動性，買方可以買斷賣方 的債權人 低于債權賬面價值的債權。;實現(xiàn)了買賣雙方的雙贏。
第二，不良資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化是指通過一定的結構安排，將缺乏流動性但能產(chǎn)生可預測的穩(wěn)定現(xiàn)金流的資產(chǎn)的風險和收益要素分離重組，然后轉化為可在金融市場上出售和流通的證券的過程。隨著一些資產(chǎn)證券化相關法律法規(guī)的修訂，以及一些新的資產(chǎn)證券化相關法律法規(guī)的頒布，我們認為已經(jīng)具備了不良資產(chǎn)證券化的條件。主要策略有:一是依法設立SPV其次，建立資產(chǎn)證券化的破產(chǎn)隔離機制；第三，加強信用增級、信用評級和擔保體系建設；第四，分類建立證券化資產(chǎn)池；第五，引入權威服務機構管理和處置不良資產(chǎn)。
第三，產(chǎn)權多元化。通過市場化解不良資產(chǎn)的另一個主要手段是產(chǎn)權多元化的市場基礎和組織結構。對于資本不足、不良資產(chǎn)比例高的國有商業(yè)銀行來說，在注資后引入外資、國內(nèi)機構企業(yè)甚至個人投資者是增加銀行資本的必要手段。;促進產(chǎn)權多元化。
因此，產(chǎn)權結構多元化對改善銀行治理結構、硬化信貸業(yè)務預算約束、阻斷干預、消除銀行政策性職能提供制度基礎具有重要意義。根據(jù)國內(nèi)外的經(jīng)驗，必須注意產(chǎn)權是多元化的。文化改革可以。;不要等到銀行系統(tǒng)的不良資產(chǎn)存量完全解決之后。在加快處置不良資產(chǎn)的過程中，必須伴隨銀行資產(chǎn)重組和實質性改革，否則就會變成銀行資產(chǎn)的大甩賣，鼓勵社會逃避浪費。在一定程度上，產(chǎn)權多元化比現(xiàn)有不良資產(chǎn)的處置更重要。只有在銀行形成理性審慎的經(jīng)營風格后，才能賦予銀行更多貸款豁免等自主處置手段，才能改善社會信用環(huán)境，從根本上提高不良資產(chǎn)處置速度，有效抑制不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。三、通過自身力量化解不良貸款
第一，積極糾正自己的異化。一是要從思想上提高認識，強化風險意識。藏品要真實，問題要盡早暴露。任何拖延和掩飾，都只會讓問題變得更糟，甚至積重難返。第二，需要通過招投標的確定專業(yè)的評估機構對不良貸款及其抵押物的價值進行評估，徹底擺脫暗箱操作和道德風險。三是完善激勵約束機制，充分調動員工積極性，最大限度利用現(xiàn)有處置手段，充分利用各項政策，最大限度減少不良貸款。
第二，提高銀行風險準備金的比例。目前年初貸款余額1%的比例，與龐大的不良貸款相差甚遠。如果真的按照國際通行的貸款分類提取，不可行，因為國有商業(yè)銀行整體盈利能力太低。鑒于此，建議按信貸資產(chǎn)余額的3%左右提取風險準備金，以增強銀行的信用。;解決不良貸款的能力。同時，大部分風險準備金將由商業(yè)銀行總行集中統(tǒng)一使用，企業(yè)壞賬核銷將與 國有企業(yè)的發(fā)展政策、資產(chǎn)重組政策和產(chǎn)業(yè)政策，一批重點企業(yè)和行業(yè)的不良貸款將按照 "集中力量打殲滅戰(zhàn)。
唐慶生等:國有商業(yè)銀行不良貸款處置之我見。第三，建立抑制不良貸款增加的有效機制。大規(guī)模清理和化解國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，固然會改善其資產(chǎn)結構，降低不良資產(chǎn)率，但不可能一勞永逸。從長期來看，國有商業(yè)銀行每3-5年就會產(chǎn)生新的不良貸款。因此，從某種意義上說，更需要防止不良資產(chǎn)的增加，以優(yōu)化現(xiàn)有資產(chǎn)的質量。
第一，實行銀行決策失誤責任追究制度，以個人責任成本制約權力失衡。國有商業(yè)銀行應建立信貸交易責任量化體系，使責任的大小與其權力的大小成正比。根據(jù)參與信貸交易的權力劃分責任范圍，造成嚴重后果的追究責任。
二是改革貸后日常管理制度，變軟約束為硬約束。銀行把貸款放給企業(yè)，使用貸款的主動權基本在企業(yè)手里。銀行對貸款實際用途的監(jiān)管不僅是事后的，而且是被動的，導致部分貸款使用不當，危及貸款安全。。這就要求我們加強貸后的日常管理，變被動監(jiān)管為主動管理，建立從貸款發(fā)放之初至貸款本息全部回收結束的貸款單位貸款使用的日常硬約束管理制度。
三是改革貸款風險管理制度，變重視貸前計量控制為全過程控制。目前，銀行 貸款風險意識明顯加強，但主要集中在貸前測量和控制，既重視貸前信用評級和貸款風險測量，也對優(yōu)化貸款投向起到一定作用。但是，任何事物都是變化發(fā)展的。之前和放貸的時候，都是效益好的單位。放貸后可能因市場變化或經(jīng)營不善而成為效益不佳的單位，因此放貸風險可能會加大。因此，只重視貸前監(jiān)控而忽視貸后監(jiān)控，仍然不利于降低貸款風險。只有對貸款的全過程進行監(jiān)控，貸后定期(如每月或每季度)和不定期(如公司發(fā)生重大變化時)進行監(jiān)控，并以此作為調整貸款投向和是否采取信貸措施的依據(jù)，才能更好地防止新增不良貸款的出現(xiàn)。
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