各位前輩，急！急！急！衢州高新企業(yè)申報(bào)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，高新企業(yè)申報(bào)夠不夠?qū)I(yè)，大家來說說

的產(chǎn)品，服務(wù)，差異化的競爭特色，各種專利，最后至少要吹國內(nèi)領(lǐng)先，國際領(lǐng)先不一定。

請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)向銀行協(xié)調(diào)企業(yè)貸款構(gòu)成不當(dāng)利益嗎

目前，對(duì)銀行不良貸款的成因和制度有很多研究和綜合分析，但我們認(rèn)為在具體處置和對(duì)策上還存在一些不足。本文將進(jìn)一步研究這一問題，并提出處理國有商業(yè)銀行不良貸款的三種基本方法和手段。

1.通過力量處置不良貸款

第一，注入公共資金，鼓勵(lì)國有商業(yè)銀行在資本市場(chǎng)融資。因?yàn)槲覈虡I(yè)銀行的不良貸款明顯是有計(jì)劃的，依靠財(cái)政注資來部分解決商業(yè)銀行的不良貸款是符合歷史事實(shí)的。國務(wù)院批準(zhǔn)的中央?yún)R金投資公司先后向建行、中行注資450億美元，向農(nóng)行、工行注資400億美元，以彌補(bǔ)其資本金不足，提高流動(dòng)性，鼓勵(lì)國有商業(yè)銀行實(shí)行股份制改革，通過上市在資本市場(chǎng)籌集大量資金(中行、建行已上市)。經(jīng)投資者同意，部分募集資金將用于清理不良貸款，有利于減輕銀行債務(wù)負(fù)擔(dān)，提高經(jīng)營效率。

第二，進(jìn)一步發(fā)揮金融資產(chǎn)管理公司在不良貸款處置中的作用。金融資產(chǎn)管理公司是深化金融改革的產(chǎn)物。;美國金融改革和不良貸款處置的國際經(jīng)驗(yàn)借鑒。自成立以來，四大金融資產(chǎn)管理公司已經(jīng)完成了一半以上的收購和處置任務(wù)，但剩余資產(chǎn)的絕對(duì)規(guī)模仍然很大，資產(chǎn)形式多樣，債務(wù)人和債權(quán)人復(fù)雜；;情況，處置環(huán)境差異較大，整體價(jià)值呈加速貶值趨勢(shì)。同時(shí)，金融資產(chǎn)管理公司在不良資產(chǎn)管理和處置方面運(yùn)用了多種技術(shù)、手段和方法，在不良資產(chǎn)處置方面有相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。再者，商業(yè)銀行處理不良貸款有一定的局限性。因此，有必要借助資產(chǎn)管理公司等專業(yè)機(jī)構(gòu)全面解決國有商業(yè)銀行的不良貸款問題( 的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn))。為此，應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮資產(chǎn)管理公司在處置不良資產(chǎn)中的作用。

第三，努力發(fā)揮地方的作用。一是完善地方政策法規(guī)，改善信用環(huán)境。雖然地方可以 雖然不能直接制定法律法規(guī)，但可以在社會(huì)信用體系建設(shè)方面有所作為，遏制債務(wù)人和債權(quán)人的違約行為。;惡意逃廢金融債務(wù)，相應(yīng)政策法規(guī)扶持金融債權(quán)人 不良資產(chǎn)處置；第二，在培育不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)方面，需要吸引大量的民營企業(yè)、外國投資者和個(gè)人進(jìn)入市場(chǎng)，地方應(yīng)相應(yīng)的配套政策法規(guī)予以支持，以有效改善不良投資的交易環(huán)境；三是在規(guī)范不良資產(chǎn)處置中介市場(chǎng)方面的作用。不良資產(chǎn)的處置高度依賴中介機(jī)構(gòu)的誠信和服務(wù)質(zhì)量，這應(yīng)該是地方所必須的。計(jì)劃、安排和指導(dǎo)。要通過的引導(dǎo)和規(guī)范，建立完善的不良資產(chǎn)評(píng)估、拍賣和法律服務(wù)中介市場(chǎng)，為不良資產(chǎn)處置提供規(guī)范高效的中介服務(wù)；第四，利用行政資源的特殊優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮其在不良資產(chǎn)處置過程中的作用。比如，在金融債權(quán)人處理債務(wù)人抵押的國有劃撥土地、確定安置企業(yè)職工和清償金融債務(wù)的比例、土地重新規(guī)劃整合、利益分配等方面發(fā)揮決定性作用。五是直接參與不良資產(chǎn)處置項(xiàng)目。比如國有企業(yè)、資產(chǎn)管理公司進(jìn)行債務(wù)重組、資產(chǎn)置換、債轉(zhuǎn)股等。地方的參與將更有利于協(xié)調(diào)各方利益，容易推動(dòng)重組成功。

第二，通過市場(chǎng)手段處置不良貸款。

第一，不良貸款打包出售。為了減輕和銀行處置不良資產(chǎn)的壓力，有必要建立和促進(jìn)不良資產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展，放寬對(duì)銀行出售不良資產(chǎn)的限制，鼓勵(lì)外國和私人資金投資國有企業(yè)和不良債務(wù)，并允許設(shè)立商業(yè)資產(chǎn)管理公司和不良資產(chǎn)投資基金。涉及債權(quán)和債務(wù)的銀行。;美國的權(quán)利交易可以出售他們的債權(quán)和債務(wù)。;批準(zhǔn)的專業(yè)市場(chǎng)的權(quán)利；;銀行根據(jù)他們自己的債權(quán) 的權(quán)利。出售債權(quán)的價(jià)格。;債權(quán)可以根據(jù)債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)程度來確定。;的權(quán)利和附帶的現(xiàn)金流。賣方 s銀行和買方可以通過招標(biāo)等公開透明的確定最終的轉(zhuǎn)讓價(jià)格，以防止道德風(fēng)險(xiǎn)。通過市場(chǎng)化運(yùn)作模式，賣方可以快速回收資金，提高流動(dòng)性，買方可以買斷賣方 的債權(quán)人 低于債權(quán)賬面價(jià)值的債權(quán)。;實(shí)現(xiàn)了買賣雙方的雙贏。

第二，不良資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化是指通過一定的結(jié)構(gòu)安排，將缺乏流動(dòng)性但能產(chǎn)生可預(yù)測(cè)的穩(wěn)定現(xiàn)金流的資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和收益要素分離重組，然后轉(zhuǎn)化為可在金融市場(chǎng)上出售和流通的證券的過程。隨著一些資產(chǎn)證券化相關(guān)法律法規(guī)的修訂，以及一些新的資產(chǎn)證券化相關(guān)法律法規(guī)的頒布，我們認(rèn)為已經(jīng)具備了不良資產(chǎn)證券化的條件。主要策略有:一是依法設(shè)立SPV其次，建立資產(chǎn)證券化的破產(chǎn)隔離機(jī)制；第三，加強(qiáng)信用增級(jí)、信用評(píng)級(jí)和擔(dān)保體系建設(shè)；第四，分類建立證券化資產(chǎn)池；第五，引入權(quán)威服務(wù)機(jī)構(gòu)管理和處置不良資產(chǎn)。

第三，產(chǎn)權(quán)多元化。通過市場(chǎng)化解不良資產(chǎn)的另一個(gè)主要手段是產(chǎn)權(quán)多元化的市場(chǎng)基礎(chǔ)和組織結(jié)構(gòu)。對(duì)于資本不足、不良資產(chǎn)比例高的國有商業(yè)銀行來說，在注資后引入外資、國內(nèi)機(jī)構(gòu)企業(yè)甚至個(gè)人投資者是增加銀行資本的必要手段。;促進(jìn)產(chǎn)權(quán)多元化。

因此，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化對(duì)于改善銀行治理結(jié)構(gòu)、硬化信貸業(yè)務(wù)的預(yù)算約束、阻斷干預(yù)、消除銀行壟斷具有重要意義為政策功能提供制度基礎(chǔ)意義重大。根據(jù)國內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)，必須注意的是，產(chǎn)權(quán)多元化改革不能等到銀行體系不良資產(chǎn)存量完全解決之后。在加快處置不良資產(chǎn)的過程中，必須伴隨銀行資產(chǎn)重組和實(shí)質(zhì)性改革，否則就會(huì)變成銀行資產(chǎn)的大甩賣，助長社會(huì)逃債現(xiàn)象。在一定程度上，產(chǎn)權(quán)多元化比現(xiàn)有不良資產(chǎn)的處置更重要。只有在銀行形成理性審慎的經(jīng)營風(fēng)格后，才能賦予銀行更多貸款豁免等自主處置手段，才能改善社會(huì)信用環(huán)境，從根本上提高不良資產(chǎn)處置速度，有效抑制不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。三、通過自身力量化解不良貸款

第一，積極糾正自己的異化。一是要從思想上提高認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。藏品要真實(shí)，問題要盡早暴露。任何拖延和掩飾，都只會(huì)讓問題變得更糟，甚至積重難返。第二，需要通過招投標(biāo)的確定專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)不良貸款及其抵押物的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，徹底擺脫暗箱操作和道德風(fēng)險(xiǎn)。三是完善激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工積極性，最大限度利用現(xiàn)有處置手段，充分利用各項(xiàng)政策，最大限度減少不良貸款。

第二，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的比例。目前年初貸款余額1%的比例，與龐大的不良貸款相差甚遠(yuǎn)。如果真的按照國際通行的貸款分類提取，不可行，因?yàn)閲猩虡I(yè)銀行整體盈利能力太低。鑒于此，建議按信貸資產(chǎn)余額的3%左右提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以增強(qiáng)銀行的信用。;解決不良貸款的能力。同時(shí)，大部分風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金將由商業(yè)銀行總行集中統(tǒng)一使用，企業(yè)壞賬核銷將與 國有企業(yè)的發(fā)展政策、資產(chǎn)重組政策和產(chǎn)業(yè)政策，一批重點(diǎn)企業(yè)和行業(yè)的不良貸款將按照 "集中力量打殲滅戰(zhàn)。

唐慶生等:國有商業(yè)銀行不良貸款處置之我見。第三，建立抑制不良貸款增加的有效機(jī)制。大規(guī)模清理和化解國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，固然會(huì)改善其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低不良資產(chǎn)率，但不可能一勞永逸。從長期來看，國有商業(yè)銀行每3-5年就會(huì)產(chǎn)生新的不良貸款。因此，從某種意義上說，更需要防止不良資產(chǎn)的增加，以優(yōu)化現(xiàn)有資產(chǎn)的質(zhì)量。

第一，實(shí)行銀行決策失誤責(zé)任追究制度，以個(gè)人責(zé)任成本制約權(quán)力失衡。國有商業(yè)銀行應(yīng)建立信貸交易責(zé)任量化體系，使責(zé)任的大小與其權(quán)力的大小成正比。根據(jù)參與信貸交易的權(quán)力劃分責(zé)任范圍，造成嚴(yán)重后果的追究責(zé)任。

二是改革貸后日常管理制度，變軟約束為硬約束。銀行把貸款放給企業(yè)，使用貸款的主動(dòng)權(quán)基本在企業(yè)手里。對(duì)貸款實(shí)際用途的監(jiān)管不僅是事后的，而且是被動(dòng)的，導(dǎo)致部分貸款使用不當(dāng)，危及貸款安全。這就要求我們加強(qiáng)貸后的日常管理，變被動(dòng)監(jiān)管為主動(dòng)管理，建立從貸款發(fā)放之初至貸款本息全部回收結(jié)束的貸款單位貸款使用的日常硬約束管理制度。

三是改革貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，變重視貸前計(jì)量控制為全過程控制。目前，銀行 貸款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)明顯加強(qiáng)，但主要集中在貸前測(cè)量和控制，既重視貸前信用評(píng)級(jí)和貸款風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量，也對(duì)優(yōu)化貸款投向起到一定作用。但是，任何事物都是變化發(fā)展的。之前和放貸的時(shí)候，都是效益好的單位。放貸后可能因市場(chǎng)變化或經(jīng)營不善而成為效益不佳的單位，因此放貸風(fēng)險(xiǎn)可能增加。因此，只重視貸前監(jiān)控而忽視貸后監(jiān)控，仍然不利于降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。只有對(duì)貸款的全過程進(jìn)行監(jiān)控，貸后定期(如每月或每季度)和不定期(如公司發(fā)生重大變化時(shí))進(jìn)行監(jiān)控，并以此作為調(diào)整貸款投向和是否采取信貸措施的依據(jù)，才能更好地防止新增不良貸款的出現(xiàn)。

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