壓降的資金是什么意思

在，自我國(guó)實(shí)行貸款五級(jí)分類以來(lái)，監(jiān)管部門將商業(yè)銀行及其上級(jí)行對(duì)下級(jí)行的資產(chǎn)質(zhì)量考核為不良貸款金額和不良率雙下降，稱為 "雙降 "。不良貸款是指按風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失的五類貸款，后三類統(tǒng)稱為不良貸款。

貸款五級(jí)分類制度的簡(jiǎn)介

企事業(yè)單位貸款和自然人其他貸款分類標(biāo)準(zhǔn)

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在充分分析借款人按時(shí)足額償還貸款本息可能性的基礎(chǔ)上，參照以下基本標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)企事業(yè)單位貸款和自然人其他貸款進(jìn)行初步分類，然后嚴(yán)格按照核心定義確定分類結(jié)果。

1.以下情況屬于正常情況。

(1)借款人有履行承諾的能力，有良好的還款意愿，經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等方面正常，能正常還本付息，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)完全有信心借款人最終償還貸款。

(2)借款人可能出現(xiàn)一些負(fù)面因素，但現(xiàn)金流充足，不會(huì)對(duì)足額償還貸款本息產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。

●正常的類參考特征:

A.借方 公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)合理，現(xiàn)金流充足，能夠足額償還貸款本息。

B.貸款還沒(méi)到期。

C.這筆貸款可以按期支付利息。

2.有下列情形之一的，一般歸為關(guān)注類。

(1)借款人 銷售收入和營(yíng)業(yè)利潤(rùn)下降或出現(xiàn)流動(dòng)性不足跡象，部分關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常不利變化或低于同行業(yè)平均水平；

(2)借款人的或有負(fù)債(如對(duì)外擔(dān)保、簽發(fā)商業(yè)票據(jù)等。)過(guò)大或與前期相比大幅增加；

(三)借款人和借款人固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目存在不利于貸款償還的重大因素(如基建項(xiàng)目工期延長(zhǎng)、預(yù)算增加過(guò)多等)；

(4)借款人經(jīng)營(yíng)管理出現(xiàn)重大問(wèn)題或未按約定用途使用貸款；

(5)借款人或擔(dān)保人的重組(如分立、合并、租賃、承包、合資、股份制改造等。)可能對(duì)貸款產(chǎn)生不利影響；

(6)借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司發(fā)生重大變化，不利于貸款償還；

(7)借款人管理層出現(xiàn)重大意見(jiàn)分歧或法定代表人及主要經(jīng)營(yíng)者行為發(fā)生變化，不利于貸款償還；

(8)違反行業(yè)信貸管理規(guī)定或監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)則發(fā)放的貸款；

(9)借款人在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款被劃分為子類別；

(10)宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)、行業(yè)、管理政策等外部因素的變化對(duì)借款人產(chǎn)生不利影響。;的經(jīng)營(yíng)并可能影響借款人 償債能力；

(11)借款人處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)狀態(tài)，但抵(質(zhì))押率充足，抵押物價(jià)值遠(yuǎn)大于實(shí)現(xiàn)貸款本息的價(jià)值和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的成本。;他完全有信心最終收回貸款。

(12)借新還舊，企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常，能按合同約定還本付息。(13)借款人 的償還貸款能力差，但擔(dān)保人 美國(guó)償還貸款的能力很強(qiáng)。

(14)貸款抵(質(zhì))押物價(jià)值下降，或農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵(質(zhì))押物失去控制；擔(dān)保的有效性有問(wèn)題，可能影響貸款償還；

(15)本金或利息逾期在90天(含)以內(nèi)的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款在30天(含)以內(nèi)。

●注意類的參考特征:

A.宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、市場(chǎng)、技術(shù)、產(chǎn)品、內(nèi)部管理或企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的變化對(duì)借款人的正常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響，但其償還貸款的能力沒(méi)有明顯問(wèn)題。

B.借款人可能產(chǎn)生的不利影響。;■重組(如合并、分立、承包、租賃等。)對(duì)銀行債務(wù)。

C.借款人還款意愿差，不積極配合銀行。

D.借款人可以 t完全依靠其正常的經(jīng)營(yíng)收入完全償還貸款本息，但貸款擔(dān)保合法、有效、充分，銀行完全有能力通過(guò)追償擔(dān)保完全收回貸款本息。

E.擔(dān)保的有效性有問(wèn)題，可能影響貸款償還。

f .貸款逾期(含展期后)不超過(guò)90天(含)。

G.該筆貸款的拖欠利息不超過(guò)90天(含90天)。

數(shù)據(jù)之一:關(guān)注貸款，其他銀行也列出了以下特點(diǎn):

償還貸款的意愿；貸款抵(質(zhì))押物價(jià)格下降，或銀行對(duì)抵(質(zhì))押物失去控制；貸款擔(dān)保人的財(cái)務(wù)狀況有疑問(wèn)；銀行未能有效監(jiān)管貸款或文件丟失。

3.有下列情形之一的，一般定為子類。

(1)借款人經(jīng)營(yíng)虧損，難以支付和獲得補(bǔ)充資金，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量為負(fù)；

(2)借款人不能償還其他債權(quán)人的債務(wù)；

(3)借款人不得不通過(guò)出售或變賣主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，或通過(guò)拍賣抵押物、履行擔(dān)保責(zé)任等籌集還款資金；

(4)借款人以隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段取得貸款；

(5)借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)正常經(jīng)營(yíng)造成實(shí)質(zhì)性損害，妨礙及時(shí)足額償還債務(wù)；

(6)借款人處于半停業(yè)狀態(tài)，擔(dān)保一般或較差；

(7)和"借新還舊以清償貸款本息和保全資產(chǎn)為目的的貸款；

(8)能夠還本付息的重組貸款；

(9)信用檔案不完整，重要法律文件丟失，對(duì)還款造成實(shí)質(zhì)性影響；

(10)借款人 美國(guó)在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款被列為可疑貸款；

(十一)違法律、行政法規(guī)發(fā)放的貸款；

(12)本金或利息逾期91至180天(含)的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款31至90天(含)。

●子類參考特征:

A.借款人支付困難，難以獲得新的資金。

b .借款人的正常經(jīng)營(yíng)收入和提供的擔(dān)保均不能保證銀行全額收回貸款本息。

借款人 借款人的財(cái)務(wù)狀況惡化或無(wú)力償還貸款。貸款合同的還款條款有了很大的調(diào)整。

d貸款逾期(含展期后)超過(guò)90天至180天(含)。

E.貸款欠息90天以上至180天(含)。

數(shù)據(jù)2:次級(jí)貸款。其他銀行也列舉了以下特征:

借方 的凈現(xiàn)金流量為負(fù)，支付困難，借款人可以 不能償還其他金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)，借款人出現(xiàn)問(wèn)題；;的內(nèi)部管理，阻礙了債務(wù)的償還。預(yù)計(jì)貸款損失在30以下，貸款本金逾期91天至180天(含)。

4.有下列情形之一的，一般列為可疑。

(1)借款人處于暫停或半暫停狀態(tài)，固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目處于暫停或延期狀態(tài)；

(2)借款人實(shí)際上已經(jīng)資不抵債；

(3)借款人進(jìn)入清算程序；

(4)借款人或其法定代表人涉及重大案件，對(duì)借款人的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生重大影響；

(5)在借款人 改制后，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)債務(wù)難以落實(shí)或雖已落實(shí)，但不能正常還本付息；

(6)經(jīng)過(guò)多次協(xié)商，借款人明顯沒(méi)有還款意愿；

(7)已訴諸法律追索貸款；

(8)貸款重組后不能正常償還本息；

(9)借款人在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款列為損失；

(10)本金或利息逾期超過(guò)181天的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款超過(guò)91天。

●可疑類別的參考特征:

A.應(yīng)付借款人 借款人財(cái)務(wù)狀況惡化或無(wú)力償還，貸款仍逾期或經(jīng)銀行調(diào)整借款合同還款條款后借款人仍無(wú)力償還貸款。

B.借款人處于停業(yè)或半停業(yè)狀態(tài)超過(guò)半年，且收入不穩(wěn)定。即使落實(shí)了擔(dān)保，貸款也一定會(huì)造成很大的損失。

C.項(xiàng)目因、經(jīng)營(yíng)惡化、訴訟等原因處于停工或延期狀態(tài)的貸款。借款人 s資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)100，當(dāng)年持續(xù)虧損。

《民法通則》規(guī)定被宣告失蹤，農(nóng)村信用社依法清償其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)，收回?fù)?dān)保人未能收回的貸款；

(4)借款人遭受重大自然災(zāi)害?；蛘咭馔馐鹿?、巨額損失而得不到保險(xiǎn)賠償，確實(shí)無(wú)力償還貸款；或保險(xiǎn)賠償金清償后確實(shí)無(wú)法償還的部分貸款，以及農(nóng)村信用社清償其財(cái)產(chǎn)或依法追償擔(dān)保人后無(wú)法收回的貸款；

(五)借款人觸犯刑法被依法判處刑罰，其財(cái)產(chǎn)不足以償還所借債務(wù)，且無(wú)其他債務(wù)人，農(nóng)村信用社依法追償后無(wú)法收回貸款的；

(6)借款人及其擔(dān)保人可以 如不能償還到期債務(wù)，農(nóng)村信用社將訴諸法律。法院強(qiáng)制執(zhí)行借款人和擔(dān)保人后，借款人和擔(dān)保人均無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，法院裁定終止執(zhí)行后，農(nóng)村信用社仍可 無(wú)法收回貸款；

(7)因上述(1)至(6)所述原因?qū)е陆杩钊瞬荒軆斶€到期債務(wù)，合法取得的抵債資產(chǎn)由農(nóng)村信用社按照評(píng)估確認(rèn)的公允市場(chǎng)價(jià)值，扣除抵債資產(chǎn)接收費(fèi)后小于貸款本息的差額，以及收回后無(wú)法收回的貸款入賬；

(八)開(kāi)立信用證、辦理承兌匯票、開(kāi)立保函等發(fā)生預(yù)付款時(shí)。、信用證申請(qǐng)人和擔(dān)保人因上述(1)至(6)原因無(wú)法償還墊款，農(nóng)村信用社追償后仍無(wú)法收回墊款的；

(九)因銀行卡被偽造、冒用或騙取而應(yīng)由農(nóng)村信用社承擔(dān)的凈損失；

(10)農(nóng)村信用社結(jié)清助學(xué)貸款抵(質(zhì))押物并在確定的有效追索期限內(nèi)向擔(dān)保人主張連帶責(zé)任后無(wú)法收回的貸款；

(11)除農(nóng)村信用社發(fā)生的應(yīng)收貸款本息以外，逾期3年以上無(wú)法收回的其他應(yīng)收款。

(12)超過(guò)訴訟時(shí)效的貸款。

(13)符合《財(cái)政部關(guān)于印發(fā)金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法的通知》(金彩[]50號(hào))規(guī)定，且被認(rèn)定為壞賬條件之一的信貸資產(chǎn)；

(14)借款人無(wú)力償還貸款，即使處分抵押財(cái)產(chǎn)或向擔(dān)保人索賠，也只能收回一小部分，貸款損失率預(yù)計(jì)超過(guò)85。

●損失類別的參考特征:

A.借款人和擔(dān)保人被依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉或解散，其法人資格終止，銀行向借款人和擔(dān)保人追索后未能收回貸款。

B.借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，造成巨大損失，并可能 得不到保險(xiǎn)賠償，或保險(xiǎn)賠償后確實(shí)無(wú)力償還部分或全部貸款，銀行可以 在清償其財(cái)產(chǎn)并向擔(dān)保人追償后，不能收回貸款。

C.借款人雖未被依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，但已完全停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并被縣級(jí)以上工商行政管理部門注銷、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、終止法人資格，銀行向借款人和保證人清償后仍未收回的貸款。

D.借款人觸犯刑法被依法制裁，且其財(cái)產(chǎn)不足以償還所借貸款，又無(wú)其他貸款承擔(dān)人的，銀行收回后確實(shí)無(wú)法收回貸款。

銀行發(fā)放貸款最新最權(quán)威的五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)是什么

貸款五級(jí)分類體系是銀行主要根據(jù)借款人 還款能力，即最終償還貸款本息的實(shí)際能力。

五級(jí)分類是金融業(yè)公認(rèn)的銀行貸款質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。該方法以動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)為基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)借款人 的現(xiàn)金流、財(cái)務(wù)實(shí)力和抵押品價(jià)值。

擴(kuò)展信息:

根據(jù)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)程度，商業(yè)貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類。詳情如下:

1常貸款:借款人能夠履行合同；

2.利息相關(guān)貸款:存在一些可能影響債務(wù)償還的不利因素；

3.次級(jí)貸款:借款人有明顯的問(wèn)題。;的還款能力；

4.可疑貸款:借款人力足額償還貸款本息；

5.損失類貸款:本息無(wú)法收回或只能收回一小部分，預(yù)計(jì)本息損失一般在90以上。

參考資料: